Vad är en låg ränta på kreditkort?
Räntan på ett kreditkort är den avgift du betalar för att använda hela eller delar av ditt beviljade kreditutrymme. När man jämför kreditkort kommer man både stöta på begreppet nominell ränta och effektiv ränta. I slutändan är det alltid den effektiva räntan som har störst inverkan på hur bra kreditkortet är. Vissa kreditkort har exempelvis låga nominella räntor, men om man sedan tittar på den effektiva räntan är den mycket högre. Det är en indikation på att övriga avgifter för kortet är dyra.
Den nominella räntan är det du betalar i avgift för den del av krediten du faktiskt har använt, medan det också finns andra så kallade dolda avgifter som kan tillkomma. Dolda avgifter kan till exempel vara aviavgifter och årsavgifter. I den effektiva räntan ingår alla avgifter, det vill säga allt från nominell ränta till aviseringsavgifter, årsräntor, årsavgifter och månadsavgifter.
Att titta på när du ska jämföra billiga kreditkort
Jämför alltid kreditkort innan du ansöker om ett. När du gör din jämförelse ska du se till alla följande kostnader som kommer med att ha kortet:
- Årsavgift
- Fakturakostnader
- Räntekostnader
- Valutapåslag
- Uttagsavgifter
Årsavgift är en kostnad man betalar för att ha kreditkortet och den står man för oavsett om man använder kreditutrymmet eller inte. Fakturakostnader är något som vissa kreditinstitut debiterar när de skickar ut fakturor, och räntekostnader är det som tillkommer när man betalar av sin skuld.
Vidare är det en del kreditkortsutgivare som använder ett valutapåslag om man använder kortet utomlands eller gör inköp via nätet i en annan valuta. Valutapåslaget kan både vara en fast avgift och en procentuell andel av den totala köpesumman. Sist och slutligen finns det även kreditkort som kostar att använda till kontantuttag. Om man vet med sig att man kommer använda kortet för att ta ut kontanter i en automat är det viktigt att kontrollera avgiften. Ibland kostar det bara när man gör uttag utomlands, men i vissa fall betalar man också för uttag som görs i Sverige.
När du gör en kreditkortsjämförelse måste du tänka över hur du kommer använda kortet. Betalar du ofta i utländska valutor kan ett kreditkort utan valutapåslag vara rätt val, och om du använder kortet för att låna pengar är räntan extremt viktig. Vilket som är det bästa kreditkortet avgörs i mångt och mycket av hur just du kommer använda det kort du väljer.
Kreditkort med låg ränta och räntefria betalningar
I dagsläget finns det flera kreditkort som har räntefria betalningsperioder. De uppgår till ett givet antal dagar. Om de räntefria dagarna exempelvis enligt kreditkortsvillkoren är 45 kan du använda krediten utan att betala någon ränta alls förutsatt att du betalar tillbaka den använda krediten i sin helhet inom 45 dygn. Ofta använder sig kreditinstituten av benämningar som att en utnyttjad kredit är räntefri “upp till” ett visst antal dagar. Hur många dagar den räntefria perioden blir beror på när i månaden man gör sitt inköp. Som regel gäller att man behöver betala av skulden i sin helhet på nästa faktura.
Har man exempelvis gjort ett inköp den 1 januari och ska betala fakturan den 14 februari är den räntefria perioden 45 dagar, men om du gör inköpet den 15 januari och fakturan ska betalas senast den 14 februari är den räntefria perioden kortare.
Dylika kreditkort med låg ränta är väldigt bra om man har för vana att betala av hela sin skuld direkt när fakturan kommer. Däremot kan det tillkomma aviseringsavgifter som man behöver ge akt på när man gör sin kreditkortsjämförelse. En annan sak värd att ha i åtanke är att om man väljer att dela upp betalningen så kan räntan bli väldigt hög.
Fördelar med ett kreditkort med bonus
Istället för att uteslutande leta efter ett kreditkort med låg ränta kan man också se sig om efter kreditkort med bonus. Det finns olika typer av bonus på kreditkort och det gemensamma för dem är att man tjänar på att använda kortet. Det finns bland annat kreditkort med bonus där man samlar poäng exempelvis hos flygbolag, och de poängen kan man senare använda när man ska boka en resa för att få ett lägre biljettpris.
En del kreditkort med låg ränta har också ett bonussystem i form av cashback. Det går ut på att man får tillbaka en viss procent av allt man betalar för med kortet. I vissa fall kan kreditkort med bonus kompensera för en högre ränta eller avgifter eftersom man tjänar på att använda det på andra sätt.
Om man vill ha ett kreditkort med bonus ska man fundera över vilken slags bonus man har störst nytta av. Reser man mycket är ett sådant bonusprogram att föredra, och om man hellre vill få en viss summa tillbaka på sina inköp är ett kort med cashback rätt val.
Så gör du för att jämföra kreditkort
För att hitta det bästa kreditkortet ska du göra en jämförelse. Utgå från alla de saker vi har tagit upp i den här guiden för att kunna sålla bort sådana kort som inte passar för dig och dina behov. Avgifter, räntor och eventuella bonussystem är alla viktiga att överväga innan man ansöker om ett kreditkort.
Individuell ränta och fast ränta
De som ger ut kreditkort kan antingen använda sig av individuella räntor eller fasta räntor. Om de använder sig av individuell räntesättning innebär det att de erbjuder dig en ränta utifrån din ekonomi. Om du ansöker om ett sådant kreditkort vet du inte vilken ränta du får innan du har skickat in ansökan. Däremot kan du kontrollera vilka intervaller de har på sina räntor på aktörens hemsida.
Fast ränta innebär att alla som beviljas ett kreditkort får samma ränta. Med en fast ränta vet du på förhand, innan du gör en ansökan, hur avgifterna för kortet kommer se ut.
Köputrymme på kreditkort
Kreditkortsutgivare har inte bara olika höga räntor. De kan också bevilja olika stora kreditbelopp. För att kunna välja det bästa kreditkortet ska du titta på räntan, men även på hur stort kreditutrymme du behöver. I de flesta fallen är årsavgiften densamma oavsett hur stor kredit man ansöker om, men däremot riskerar man att använda kortet för mycket och skuldsätta sig över ens förmåga om man har ett alltför stort kreditutrymme.
Det går att välja hur stort kreditbelopp man vill ha på kortet när man gör sin ansökan. Därmed är det inte sagt att kortutgivaren kommer godkänna det belopp man önskar utan istället erbjuda ett lägre köputrymme. När man ansöker om kreditkort gör kortutgivaren en kreditupplysning och den ligger till grund för vilken kredit de kan erbjuda.
Kortutgivaren bestämmer själv var de gör en kreditupplysning. Det finns flera företag som är vanliga att anlitas för dylika ändamål. Alla upplysningsföretag tar fram en egen kreditbedömning och innehållet i dem resulterar i ett kreditbetyg. Vilka faktorer som påverkar betyget är alltså olika, och genom att ansöka om ett kreditkort hos en aktör som använder sig av vissa upplysningsföretag försämras en chanser att få den kredit man vill ha.
Kreditkort utan UC lämpar sig för dig med tidigare förfrågningar
UC är marknadens ledande aktör inom kreditupplysningar och de anlitas när man till exempel ansöker om ett bolån eller ett annat större lån. Deras kreditbetyg grundar sig på uppgifter som inhämtas från Skatteverket, Kronofogden och andra myndigheter. Något annat som påverkar kreditbetyget man får med en UC är hur många gånger företag har begärt upplysningar på en. Det innebär att även fast man bara har gjort en ansökan men inte tagit ett lån eller tecknat ett kreditkort kommer flera förfrågningar göra att UC bedömer att ens återbetalningsförmåga är sämre.
Om man har flera förfrågningar hos UC sedan tidigare kan det vara bättre att leta efter ett kreditkort utan UC. Vissa företag som arbetar med kreditupplysningar, däribland Bisnode, låter inte antalet tidigare förfrågningar påverka kreditbetyget. I regel påverkas inte räntan och avgifterna för ett kreditkort av vilket kreditupplysningsföretag kortutgivaren använder sig av.